کلیه مطالب این سایت فاقد اعتبار و از رده خارج است. تعطیل کامل

شهریور 1404
شن یک دو سه چهار پنج جم
 << <   > >>
1 2 3 4 5 6 7
8 9 10 11 12 13 14
15 16 17 18 19 20 21
22 23 24 25 26 27 28
29 30 31        




جستجو

 



۱-۴-۳- حجم نمونه در مرحله کیفی ۷۸
۲-۴-۳- حجم نمونه در مرحله کمی ۷۹
۵-۳- ابزار و روش گردآوری داده ­ها ۷۹
۱-۵-۳- گردآوری داده ­ها در مرحله کیفی (مصاحبه) ۸۰
۲-۵-۳- گردآوری داده ­ها در مرحله کمی (پرسشنامه) ۸۱
۶-۳- روایی پرسشنامه ۸۳
۷-۳- تجزیه و تحلیل داده ­ها ۸۳
۱-۷-۳- تجزیه و تحلیل داده ­های کیفی ۸۴
۲-۷-۳- تجزیه و تحلیل داده ­های کمی ۸۵
۱-۲-۷-۳- آمار توصیفی ۸۵
۲-۲-۷-۳- آمار استنباطی ۸۶
۸-۳- فرایند بخش­بندی بازار ۸۸
فصل چهارم تجزیه و تحلیل داده ­ها ۹۱
مقدمه ۹۲
۱-۴- تحلیل داده ­های کیفی ۹۳
۱-۱-۴- تحلیل جمعیت شناختی داده ­های حاصل از مصاحبه با مشارکت کنندگان ۹۳
۱-۱-۱-۴- جنسیت ۹۳
۲-۱-۱-۴- سن ۹۳
۳-۱-۱-۴- تحصیلات ۹۴
۴-۱-۱-۴- شغل ۹۴
۲-۱-۴- تحلیل محتوا ۹۵
۲-۴- تحلیل داده ­های کمی ۹۹
۱-۲-۴- مقدمه ۹۹
۲-۲-۴- تحلیل جمعیت شناختی داده ­های حاصل از پرسشنامه ۱۰۰
۱-۲-۲-۴- جنسیت ۱۰۰
۲-۲-۲-۴- وضعیت تاهل ۱۰۱
۳-۲-۲-۴-تحصیلات ۱۰۱
۴-۲-۲-۴- شغل ۱۰۲
۵-۲-۲-۴- سن ۱۰۳
۳-۲-۴- بخش­بندی پاسخگویان براساس فن خوشه بندی ۱۰۴
۱-۳-۲-۴- توزیع احتمال مناسبت­ها ۱۰۷
۲-۳-۲-۴- وضعیت خوشه ها براساس متغیرهای جمعیت­شناختی ۱۰۸
۳-۳-۲-۴- بررسی معنادار بودن مناسبت­های شناسایی شده در خوشه ­ها ۱۱۱
۴-۳-۲-۴- بررسی متفاوت بودن متغیرهای جمعیت­شناختی در خوشه ­ها ۱۱۱
۴-۲-۴- اولویت­ بندی مناسبت­ها و کانال­ها ۱۱۲
۱-۴-۲-۴- اولویت­ بندی مناسبت­ها و کانال­ها در خوشه اول ۱۱۲
۲-۴-۲-۴- اولویت­ بندی مناسبت­ها و کانال­ها در خوشه دوم ۱۱۵
۳-۴-۲-۴- اولویت­ بندی مناسبت­ها و کانال­ها در خوشه سوم ۱۱۹
۵-۲-۴- بررسی فراوانی نوع پیام­ها به تفکیک مناسبت­ها از دیدگاه پاسخگویان ۱۲۳
۱-۵-۲-۴- بررسی فراوانی پیام­ها در خوشه۱ ۱۲۳
۲-۵-۲-۴- بررسی فراوانی پیام­ها در خوشه۲ ۱۲۵
۳-۵-۲-۴- بررسی فراوانی پیام­ها در خوشه۳ ۱۲۶
فصل پنجم نتیجه ­گیری و پیشنهادها ۱۲۹
مقدمه ۱۳۰
۱-۵- مروری کلی بر پژوهش ۱۳۰
۲-۵- خلاصه­ای از نتایج و یافته­های پژوهش ۱۳۲
۱-۲-۵- بخش­بندی افراد بر اساس مناسبت­ها ۱۳۲
۲-۲-۵- نتایج میانگین رتبه اهمیت مناسبت­ها و کانال­ها ۱۳۵
۳-۲-۵- نتایج فراوانی پیام­ها از دیدگاه مشتریان ۱۳۸
۴-۲-۵- پیشنهادات اجرایی برای بانک ۱۴۰

(( اینجا فقط تکه ای از متن درج شده است. برای خرید متن کامل فایل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت feko.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. ))

موضوعات: بدون موضوع  لینک ثابت
[چهارشنبه 1400-09-24] [ 10:23:00 ب.ظ ]




۲- کسر مبلغ کالایی که سفارش داده اید ولی نخریده­اید.
۳- کسر مبلغ بیش از قیمت اصلی کالا.
۴- کسر مبلغ کالایی که شما آن را نه سفارش داده­اید و نه خریده­اید.
۵- کسر مبلغ خدماتی که به طور کامل ارائه نشده است.
۲- کارت بدهکاری:کارت های بدهکار از جمله کارت­هایی است که موارد استفاده زیادی دارند، این کارت به لحاظ عملیاتی شبیه کارت­های اعتباری می­باشد و از نظر ماهیت معادل چک عمل می­ کند. میزان اعتبار کارت بدهکار براساس حساب بانکی دارنده کارت(حساب دیداری یا حسابی مشابه) تعیین می­ شود. به عبارت دیگر، قبل از اینکه دارنده کارت خرید خود را انجام دهد باید معادل مبلغ خرید در حساب مربوطه وجه نقد داشته باشد. مکانیزم کار به این شکل است که دارنده کارت بدهکار کالا و خدمات مورد نظر خود را انتخاب می­ کند و صورتحساب مربوطه را حساب می­ کند. این کار به این معنی است که به بانک دستور می­دهد که معادل مبلغ صورتحساب از حسابش کسر و به حساب پذیرنده کارت واریز گردد. به عبارت دیگر عملکرد آن مانند صدور یک چک در وجه فروشنده می­باشد با این تفاوت که زمان صدور و دریافت چک، در اینجا وقتی که از پایانه فروش استفاده می­ شود به صفر می­رسد. از کارت­های بدهکار برای دریافت وجه از طریق خودپرداز نیز می­توان استفاده کرد. نکته­ای که درمورد کارت­های بدهکار بسیار مهم است این است که دریافت وجه یا خرید کالا و خدمات به اندازه موجودی حساب دارنده کارت، امکان پذیر می­باشد و اضافه بر موجودی امکان پذیر نمی ­باشد.
(( اینجا فقط تکه ای از متن درج شده است. برای خرید متن کامل فایل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت nefo.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. ))

۳-کارت هزینه: کارت­های هزینه بسیار شبیه کارت­های اعتباری می­باشند، تفاوت آنها این است که در کارت­های اعتباری میزان اعتبار، تعیین می­ شود و دارنده کارت مجاز است به اندازه اعتبار کارت، خرید انجام دهد و یا پول دریافت نماید، ولی کارت هزینه حد مشخص اعتباری ندارد و دارنده آن هر چقدر بخواهد می ­تواند کالا و خدمات خرید نماید ولی پس از دریافت صورتحساب باید بدهی خود را تادیه کند. تفاوت دیگر این نوع کارت با کارت­های اعتباری این است که به وسیله این کارت­ها نمی­ توان وجه نقد دریافت نمود. رایج­ترین نوع این کارت­ها در ایالت­متحده آمریکا آمریکن-اکسپرس و دانیرزکلوپ می­باشد.( فرنود حسنی، سهیلا سلطانی، فرشته ضرابیه،۱۳۹۲)
۲-۲-۶ کانال­های عمده ارائه خدمات بانکداری الکترونیکی به مشتریان
۲-۲-۶-۱ بانکداری خانگی
با گسترش رایانه­های شخصی[۵۰] و نفوذ این نوع از رایانه­­ها به منازل و افزایش قابلیت ­های سخت­افزاری و متعاقباَ طراحی نرم­افزارهای سازگار با رایانه­های شخصی و توسعه برنامه ­های نرم­افزاری تحت وب و عدم وابستگی برنامه ­های کاربردی تحت وب به سکوی رایانه[۵۱] و همچنین گسترش اینترنت و اینترانت موجب شد تا نوعی از بانکداری الکترونیکی به نام بانکداری خانگی ایجاد گردد. به عبارت دیگر مشتریان بانک­ها از طریق رایانه­های شخصی که در منازل خود دارند و با بهره گرفتن از مودم[۵۲] و همچنین یک خط تلفن می­توانند به اطلاعات رایانه مرکزی بانک­ها در اینترنت و یا اینترانت دسترسی پیدا کرده و آن گاه عملیات بانکی خود را انجام دهند. به عبارت دیگر بانکداری خانگی عبارت است از انجام کلیه عملیات بانکی از طریق رایانه­های شخصی موجود در منازل و خطوط عمومی مخابراتی.
۲-۲-۶-۲بانکداری بر اساس اینترنت
بانکداری اینترنتی شیوه­ای است که به طور معمول به وسیله یک رایانه شخصی که از طریق اینترنت به وب سایت بانک متصل می­ شود، صورت می­گیرد. به عنوان نمونه، مشتری در خانه به وسیله یک مودم، یک خط تلفن(یا سایر روش­های مخابراتی اتصال) و یک سرویس­دهنده خدمات اینترنتی به وب سایت بانک مورد نظر خود دسترسی پیدا می­ کند. بانکداری اینترنتی همچنین می ­تواند مبتنی بر فناوری بی­سیم از طریق دستیارهای دیجیتال شخصی [۵۳]یا تلفن­های همراه باشد.
نیازی به توضیح این که چرا اینترنت یک کانال ارتباط الکترونیکی بسیار مهم محسوب می­ شود، نیست. امروزه با بهره گرفتن از بانکداری اینترنتی شما می­توانید خدماتی همچون دسترسی به اطلاعات حساب، مرور صورت­حساب­ها، جا به ­جایی وجوه، درخواست اعتبار یا داد و ستدهای امن را ارائه دهید. با بهره گرفتن از بسترهای بانکداری مبتنی بر وب در اینترنت شما می­توانید مشتریان خود را از صحت چک­­ها، سررسید بدهی­ها، ضمانت­نامه­ ها، بهترین راهکارهای دریافت وام و مقایسه خدمات بیمه آگاه سازید. در کنار همه این امکانات که بدون محدودیت زمانی و به صورت شبانه روزی و ۳۶۵ روز در سال قابل ارائه است به تعداد زیادی از مشتریان است این ارزش برای مشتریان فراهم خواهد شد تا دیگر وقت خود را در صف­های طولانی صرف نکنند.
بانک های صد درصد اینترنتی با هدف قبول سپرده، به عنوان بانک­های بدون شعبه یا دستگاه خودپرداز می­باشند که با بهره گرفتن از وب سایت، مشتریان را جذب و خدمات خود را ارائه می­ دهند. زمانی که بانک [۵۴]SFNB برای اولین بار در ۱۸ اکتبر ۱۹۹۵ ارائه حساب­های سپرده و قبول پرداخت قبوض، خدمات خود را آغاز کرد، ایده بانکداری با بهره گرفتن از وب، اقدام و حرکت جدیدی بود. در حقیقت بانک SFNB هرگز شعبه­ای به صورت فیزیکی ایجاد ننمود و به جای آن، با بهره گرفتن از وب سایت به پذیرش حساب­های جدید دست زد. در آن زمان، اندک بانک عادی در آمریکا امکان بررسی مانده­های حساب را از طریق شبکه اینترنت به مشتریان می­داد و هیچ کدام از خدمات پرداخت قبوض را هنوز ارائه نمی­نمودند.
در این سال­ها، بانکداری از طریق شبکه، هم زمان با بانک­های عادی رشد کرد. از آنجایی که بانک­های اینترنتی اقدام به راه ­اندازی شعبه و دستگاه­های خودپرداز نمی­کنند و بانک­های عادی به طور مرتب بر شعبه­ها و دستگاه­های خودپرداز خود می­افزایند، بعضی ممکن است فکر کنند، بانک­های عادی فعالیت و خدماتی را که بانک­های اینترنتی ارائه می­ دهند را نیز انجام می­ دهند. اما وظیفه اصلی بانک­های اینترنتی ارائه خدمات به مشتریان با بهترین برنامه برای انجام تراکنش بر روی خط اینترنت می­باشد. با اینکه وظیفه اصلی این بانک­ها ارائه خدمات از طریق اینترنت است، مشتریان محدود به این شیوه از ارتباط نیستند، بلکه از طریق تلفن و پست نیز می­توانند تماس برقرار کنند.
۲-۲-۶-۲-۱ انواع بانکداری اینترنتی
استفاده از سرعت و سادگی منحصر به فرد اینترنت در انجام تراکنش­های بانکی را در اصطلاح بانکداری اینترنتی گویند. در این راستا مشتریان سرویس مورد نیاز خود یا هرگونه تراکنش با بانک را از طریق وب سایت بر روی اینترنت انجام می­ دهند. از سوی دیگر بانک نیز سرویس­های خود را روی وب سایت قرار می­ دهند. شرکت­های ثالث نیز با فراهم سازی فناوری، سامانه­های بانکداری تحت وب در بانکداری اینترنتی سهیم می­باشند. برای انجام عملیات بانکی تحت وب، لازم است مشتریان دانشی در مورد بانک مربوطه، سرویس­های مورد نیاز و مشخصه­های آنها داشته باشند. بانک­ها نیز همچنان که از فعالیت­ها و راهبردهای تجاری بهره می­برند، از زیرساخت­های فناوری جهت پشتیبانی از وب سایت­هایشان استفاده می­ کنند(مانندسرورها، سامانه­های اطلاعاتی، پایگاه داده، سامانه­های پرداخت و مکانیسم­های امنیت و محرمانگی). برخی از خدمات پایه مانند نمایش اطلاعات بانکی، فرایند انجام تراکنش­های بانکی و پشتیبانی از مشتریان (قبل، در طول و بعد از انجام عملیات بانکی) باید از طریق وب سایت­ها فراهم شوند. مدل­های مختلفی از بانکداری اینترنتی وجود دارد که در زیر تشریح می­ شود:
الف- اطلاعاتی[۵۵]: تنها اطلاعاتی در مورد خدمات بانکی که به صورت سنتی در حال انجام است را ارائه می­ دهند. این نوع بانکداری اینترنتی دارای ریسک کمتری است.
ب- اطلاع رسانی[۵۶]: اطلاعات مربوط به حساب­های بانکی را ارائه می­ کند و در صورت امکان عمل به روز رسانی اطلاعات ایستا مانند نشانی مشتریان را نیز انجام می­دهد. در این نوع بانکداری اینترنتی زمانی که دسترسی به سامانه اصلی بانک مجاز باشد، ریسک مسئله ساز است.
ج- تراکنشی[۵۷]: به مشتریان اجازه اجرای تراکنش­های مالی را می­دهد و بیشترین ریسک را متحمل می­ شود بعضی از مدل­های تراکنشی، ریسک بیشتری دربر دارند. مانند وقتی که مشتری تا به حال شعبه­ای را در راستای روابط خود ندیده می­خواهد که تمام تراکنش­های خود را از راه دور انجام دهد(فرنود حسنی، سهیلا سلطانی، فرشته ضرابیه،۱۳۹۲).
۲-۲-۶- ۳دستگاه­های خود پرداز(ATM)
دستگاه­های خودپرداز، پردازنده­ها یا پایانه ­های الکترونیکی هستند که توسط بانک­ها برای تسهیل کار مشتریان بانک، در مکان­های خاصی نصب می­شوند و به طور ۲۴ ساعته در دسترس مشتریان می­باشند. مشتریان از طریق این دستگاه­ها می­توانند کارهای زیر را انجام دهند:
برداشت وجه از حساب
جا به ­جایی وجه بین دو حساب
درخواست صورتحساب بانکی
به حساب گذاشتن چک یا وجه نقد
پرداخت قبض­های خدمات عمومی
تغییر رمز
یک دستگاه خودپرداز به عنوان یک شعبه از بانک عمل می­ کند و بسیاری از وظایف اصلی بانکداری را انجام می­دهد. بخش عظیمی از مبادله­ها با حداقل دخالت نیروی انسانی انجام می­گیرد. علاوه بر این، خودپرداز به گونه ­ای طراحی شده است که به صورت ۲۴ ساعته و بدون توقف کار می­ کند. با به کارگیری ماشین­های خودپرداز در هزینه­ های کارکنان و بعضی هزینه­ های سربار[۵۸] شعبه بانک صرفه­جویی می­ شود. با توجه به هزینه­ های بالای این ماشین­ها به منظور افزایش کارایی و بهره برداری موثر از هزینه­ های این دستگاه­ها، بهتر است بانک­ها به جای رقابت برای در اختیار گرفتن بازار خودپردازها، با هم بر سر یک سامانه مشارکتی استفاده از این دستگاه ها به توافق برسند. زیرا چنانچه بانک­های یک کشور بتوانند با هم به توافق برسند، می­توانند با وصل کردن خودپرداز بانک­های مختلف به یک شبکه سوییچ که به بانک میزبان مرتبط می­گردد، کارایی و اثربخشی این دستگاه­ها را به میزان قابل توجهی افزایش دهند.( فرنود حسنی، سهیلا سلطانی، فرشته ضرابیه،۱۳۹۲).
۲-۲-۶-۴دستگاه­های پایانه فروش (EFTPOS)
یکی دیگر از شیوه­ هایی که برای ارائه خدمات بانکی در قالب الکترونیکی مورد استفاده قرار می­گیرد، به کارگیری دستگاه پایانه فروش است. دستگاه پایانه فروش[۵۹] دستگاهی است که از طریق ارتباط تلفنی یا شبکه­ ای به سیستم بانکی امکان انتقال اتوماتیک مبلغ خریداری شده از حساب مشتری (دارنده کارت) به حساب فروشنده(پذیرنده کارت) را فراهم می­سازد. به طور کلی پایانه ­های فروش به معنی انتقال الکترونیکی وجوه در نقطه فروش می­باشد. به عبارت دیگر، پایانه فروش دستگاهی است که طبق آن یک مشتری در نقطه­ای از زمان و مکان که در آنجا کالا یا خدماتی را می­خرد، با بهره گرفتن از اشکال مختلف تعیین هویت ایمن و حلقه اتصال الکترونیکی مطمئن، وجه را از حساب خود در یک بانک یا موسسه مالی، به فروشنده منتقل می­ کند. یکی از اشکال رایج تعیین هویت ایمن موجود، کارت پلاستیکی با یک نوار مغناطیسی می­باشد که روی آن مشخصه­های فردی تعبیه شده است(فرنود حسنی، سهیلا سلطانی، فرشته ضرابیه،۱۳۹۲).
دستگاه­های EFTPOS در دهه هفتاد میلادی در آمریکا مرسوم شد، در دهه­های هشتاد و نود میلادی دستگاه­های جدیدتری از آنها عرضه شد، و مورد استقبال مردم قرار گرفت. در آمریکا و کشورهای پیشرفته نظیر فرانسه و سوئیس این دستگاه­ها را در ایستگاه­های قطار، مترو و سایر مکان­ها نصب کردند؛ هرچند که استفاده از این دستگاه­ها معمول است ولی نرخ رشد آن از ATM کمتر است.
۲-۲-۶-۵ بانکداری تلفنی
بانکداری تلفنی، عبارت است از انجام یک معامله تجاری خرده بین بانک و مشتریان از طریق تلفن. در بانکداری تلفنی به طور معمول سه روش اصلی مورد استفاده قرار می­گیرد که به شرح زیر است:
الف- واکنش صوتی[۶۰]: برای این منظور مشتری شماره رایانه مرکزی بانک را می­گیرد، پس از برقراری ارتباط، رایانه بانک به طور گویا از مشتری می­خواهد که شماره حساب و شماره عبور را وارد کند. پس از تایید این مراحل، مشتری می ­تواند با فشار دادن کلیدهای شماره گیری تلفن، اطلاعات مختلف مانند مانده و گردش حساب خود را دریافت و یا دستور پرداخت صادر کند.
ب- تشخیص صدا[۶۱]: بعضی از سامانه­ها، صدای تماس گیرنده را تشخیص می­ دهند و پس از تایید صدای مشتری متعاقبا پاسخ مناسب را به دستورات او می­ دهند. در این سامانه مشتری با رایانه بانک تماس برقرار می­ کند، رایانه پس از تایید صدای مشتری، به او اجازه می­دهد دستورات لازم را (مانند دریافت گزارش مانده و گردش حساب، دستور پرداخت) به صورت شفاهی صادر نماید.
ج- تلفن­های قابل برنامه­ ریزی[۶۲]: تلفن­های قابل برنامه ریزی به تماس گیرنده اجازه می­دهد که به حسابش در بانک با بهره گرفتن از کلیدهای تلفن دسترسی داشته باشد. رایانه بانک پس از مراحل کنترلی، به مشتری اجازه استفاده و برنامه­ ریزی در مورد حسابش را می­دهد. خدماتی که به طور معمول یک سامانه تلفن بانک ارائه می­ کند عبارت است از:
۱- بررسی مانده و گردش حساب
۲- پرداخت صورت­حساب­ها
۳-مدیریت وجوه نقد
۴-خدمات پیام
۵- انتقال وجه نقد به سایر حساب­ها
۲-۲-۶-۶ بانکداری از طریق تلفن همراه [۶۳]
بانکداری با تلفن همراه عبارت است از به کارگیری تلفن همراه در دریافت خدمات بانکی و مالی، بدین معنی که موسسه یا بانک می ­تواند خدمات خود را از طریق اینترنت در اختیار مشتریان قرار دهد و مشتریان برای دریافت خدمات مورد نیاز خود می­توانند، با اتصال به اینترنت از طریق تلفن همراه خود، خدمات عرضه شده بانک یا موسسه عامل را مستقل از زمان و مکان دریافت نماید.
در شکل ساده آن، امکان مشاهده تراز حساب توسط مشتری از طریق دریافت پیام کوتاه توسط بانک عامل است که روی صفحه تلفن همراه مشتری قابل مشاهده بوده و مشتری می ­تواند بدون نیاز به مراجعه مستقیم به بانک و با بهره گرفتن از ابزارهای دیگری نظیر اینترنت، رایانه و…. از آخرین وضعیت حساب­های خود مطلع شود. با توسعه فناوری و قابلیت اتصال به شبکه جهانی و سیستم­های ارتباطی بدون سیم و اینترنت، این امکان فراهم شده که انواع مختلفی از خدمات بانکی و مالی از قبیل نقل و انتقال بین حساب­ها، معاملات و داد و ستدهای بازار سهام، اطلاع یافتن از موجودی و گردش حساب­ها بدون نیاز به دریافت پیام کوتاه و همچنین پرداخت وجه با بهره گرفتن از تلفن­های همراه عملی شود (عباسی نژاد و مهرتوش ، ۱۳۸۵).
۲-۲-۶-۷خدمات بانکی مبتنی بر تلویزیون
در این روش با بهره گرفتن از تلویزیون­های ماهواره­ای، اطلاعاتی در مورد حساب­های مشتریان بر روی صفحه تلویزیون آنها ارائه می­ شود. در سال ۱۹۹۷ آزمایش­های متعددی در مورد ارائه خدمات بانکی به خانه مشتریان از طریق تلویزیون صورت گرفت. با به وجود آمدن تلویزیون­های دیجیتالی و امکانات موجود در دامنه ارائه اینگونه خدمات به سرعت افزایش یافته است. با بهره گرفتن از این فناوری، ارتباط با حساب از طریق فشار یک دکمه میسر می­ شود. با این اوصاف در حال حاضر فقط انجام مجموعه محدودی از عملیات بانکی از این مسیر امکان پذیر است. امتیاز عمده این نوع خدمات در این است که نیازمند استفاده از کامپیوترهای شخصی نبوده و این امر توسعه بازاری این سیستم­ها را تشویق می­ کند. علاوه بر این تلویزیون با زندگی افراد آمیخته شده است. افراد تلویزیون را دوست دارند و اوقات فراغت خود را با آن می­گذرانند، در حالی که افراد به کامپیوتر شخصی اینگونه نگاه نمی­کنند (انگلر[۶۴]، ۲۰۰۰)
۲-۳ اهمیت بانکداری الکترونیکی
اهمیت یک موضوع، در درجه نخست به حوزه فعالیت و میزان اثربخشی آن در فعالیت­های اقتصادی و اجتماعی بستگی دارد. هرچند ممکن است که با ظهور یک پدیده، اهمیت آن در ابتدای امر مورد توجه قرار نگیرد؛ اما با گسترش و همگانی شدن، بر ارزش و اهمیت آن پدیده افزوده می­ شود و کشورها را به تکاپو وامی­دارد تا جهت حفظ موقعیت جهانی خود(و بهره­مندی از مزایای آن از جمله کاهش هزینه­ها و افزایش کیفیت و بهره­وری و رضایت مشتریان ) از آن پدیده جدید در فعالیت­های اقتصادی و اجتماعی خود استفاده کنند. بانکداری الکترونیکی دارای چنان قدرت بالقوه­ای است که به طور ریشه­ای موجب تحول در فعالیت­های اقتصادی-اجتماعی گردیده است.
با توسعه فناوری و گسترش اینترنت، بهره­مندی از شبکه اینترنت امکان ارائه خدمات در بستر اینترنت، موجب شده که اینترنت به عنوان پیش نیاز اصلی بانکداری الکترونیکی به شمار آید. در نتیجه ضریب نفوذ اینترنت در کشورها نیز به عنوان شاخص آمادگی بستر لازم برای تحقق بانکداری الکترونیکی شناخته می­ شود. لذا در این قسمت ابتدا نگاهی به وضعیت کاربران اینترنت در سطح جهان انداخته و سپس به آمارهای ارائه شده توسط موسسات تحقیقاتی در زمینه ضریب نفوذ اینترنت در کشورهای مختلف و آمار استفاده کاربران اینترنت برای انجام بانکداری الکترونیکی پرداخته و در نهایت نگاهی به چشم انداز آتی بانکداری الکترونیکی خواهیم داشت.
۲-۳-۱وضعیت اینترنت و رشد کاربران
نمودارهای شماره ۲-۱ الی ۴-۲ به ترتیب وضعیت تعداد کاربران اینترنت در سطح جهان، تعداد کاربران اینترنت در سطح جهان به تفکیک مناطق مختلف، نسبت تعداد کاربران هر منطقه به کل کاربران جهان و ضریب نفوذ اینترنت در مناطق مختلف جهان را نشان می­ دهند.
نمودار شماره ۲-۱وضعیت تعداد کاربران اینترنت در سطح جهان (www.internetworldstats.com2015)
نمودار شماره ۲-۲ نحوه توزیع تعداد کاربران اینترنت در سطح جهان بر اساس مناطق مختلف جغرافیایی(,www.internetworldstats.com2015)

موضوعات: بدون موضوع  لینک ثابت
 [ 10:23:00 ب.ظ ]




اما پس از فوت شخصیت آمر پایان یافته، اهلیت تمتع خویش را از دست می­دهد و اموال وی نیز به طور قهری به تملک وراث در می ­آید. ضمن آنکه اموال آمر در نزد نماینده در حکم امانت خواهد بود. بنابراین چیزی باقی نمی­ماند تا موضوع نیابت نماینده باشد. ضمن آنکه پس از فوت متوفی قابلیت انجام کاری را ندارد تا دیگری بتواند به نیابت ان را انجام دهد. در نتیجه به محض وقوع فوت نمایندگی منحل می­ شود.

(( اینجا فقط تکه ای از متن درج شده است. برای خرید متن کامل فایل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت feko.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. ))

همچنین برخی از فقیهان و حقوقدانان (امامی، ۱۳۷۵، ص ۲۳۹) معتقدند که نفوذ اعمال وکیل قبل از آگاهی وی از عزل موکل حکمی استثنایی بوده و نمی­ توان آن را منشاء قیاس قرار داد. ضمن آنکه قیاس انحلال وکالت در اثر فوت با فسخ وکالت و عزل وکیل به علت آنکه فوت واقعه­ای حقوقی و فسخ عملی حقوقی است صحیح نمی ­باشد. (شهید ثانی، ۱۴۱۰ ه.ق، ص ۳۷۱-۳۷۰، نجفی، ۱۳۶۷ ه.ش، ج، ص ۳۶۰-۳۵۹)
حقوقدان دیگری معتقد است در صورتی که نماینده از فوت آمر مطلع نبوده و اقدام به انعقاد معاملاتی نماید منصفانه نیست که نماینده نسبت به معاملات مزبور مسئول شناخته شود. به نظر ایشان در واقع اختیار حقیقی نماینده پس از فوت آمر پایان می­یابد اما پس از فوت تا زمان آگاهی دارای اختیار ظاهری خواهد بود زیرا مسئول دانستن نماینده­ و ثالث با حسن نیت که بی اطلاع از فوت آمر بوده و در پی انجام دستورات وی اقدام به انجام معاملاتی نموده ­اند، منصفانه نمی ­باشد. نماینده پس از اطلاع از فوت موظف است اعمال نمایندگی را متوقف نموده و از اموال آمر تا زمان مطالبه مالکین جدید حفاظت نماید. در واقع علم به فوت آمر شرط نفوذ انفساخ قراردادی می­باشد. (امیر معزی، ۱۳۸۸، ص ۲۰۰-۱۹۷)
بر اساس ماده ۲۰۰۸ ق.م فرانسه[۶۷] نیز اعمال وکیل قبل از آگاه شدن وی از فوت موکل نافذ می­باشد. همچنین تعهدات عامل در مقابل ثالث با حسن نیت قابل اجرا می­باشد. (ماده ۲۰۰۹ ق.م فرانسه[۶۸])
سوال دیگری که در این مبحث قابل طرح می­باشد این است که آیا می­توان شرط عدم انفساخ عقد به موجب فوت یا حجر آمر نمود؟
به موجب ماده ۷۷۷ ق.م: «در ضمن عقد رهن یا به موجب عقد علی حده ممکن است راهن مرتهن را وکیل کند که اگر در موعد مقرر راهن قرض خود را ادا ننمود، مرتهن از عین مرهونه یا قیمت آن طلب خود را استیفاء کند؛ و نیز ممکن است قرار دهد وکالت مزبور بعد از فوت مرتهن با ورثه او باشد؛ و بلاخره ممکن است که وکالت به شخص ثالث داده شود». مفاد این ماده از فقه امامیه در فصل رهن گرفته شده است. (محقق حلی، ۱۴۰۹ ه.ق، ص ۳۳۴، شهید ثانی، ۱۴۱۰ ه.ق، ص ۸۹)
فقیهانی که مخالف بقای وکالت پس از فوت وکیل یا موکل هستند این قاعده را اینگونه توجیه می­نمایند که: «وکالت به طور مستقیم و مستقل برای ورثه مقرر شده­ است یا این که مرتهن حق فروش عین مرهونه را پیدا کرده است و این حق به همراه انتقال حق رهن به ورثه مرتهن منتقل می­گردد و وکالت در آن جنبه تبعی دارد». ( نجفی، ۱۳۶۷، الف، ص ۱۶۸)
به اعتقاد برخی از حقوقدانان (کاتوزیان، ۱۳۷۸، ص ۲۱۳-۲۱۲) : «ظاهر ماده ۷۷۷ ق.م ناظر به موردی است که مرتهن وکالت در فروش مورد رهن را دارد و شرط می­ شود که این وکالت به ورثه او برسد و آنان نیز به عنوان جانشین مرتهن (نه به طور مستقل) نیابت در فروش پیدا می­ کنند. وکالت در فروش عین مرهونه نیز ارتباطی بر حق مرتهن بر آن ندارد و نمی­ توان چنین وکالتی را تابع حق شمرد (بر خلاف نظر فقیهانی که فوت وکیل را، در وکالت­هایی که در ضمن عقد لازم شرط می­گردد و موضوع آن راجع به حق وکیل است مانند مورد رهن ، موجب انحلال وکالت نمی­دانند. (کاظم یزدی، ۱۴۳۲ ه.ق، ص ۱۶۸)
بنابراین ماده ۷۷۷ مظهری از حاکمیت اراده برای باقی نگهداشتن سلطه ناشی از وکالت پس از فوت وکیل است. اما به علت اینکه ورثه این سلطه را از نایب دریافت نمی­دارند، نمی­ توان آن را نیابت مبتنی بر اذن دانست. در واقع آنچه قابل باقی ماندن پس از فوت مرتهن می­باشد حق نامیده می­ شود و چنین عقدی وکالت نبوده و نوعی ایجاد حق است. ضمن آنکه در صورتی که فوت موکل نتواند وکالت را از بین ببرد این عقد وصایت است نه وکالت».
بر اساس بند دو ماده ۱۹۹۱ ق.م فرانسه[۶۹] در صورتی که انحلال قرارداد پس از مرگ موکل خساراتی را در پی داشته باشد، وکیل باید آنچه را شروع کرده به پایان برساند. در واقع بر اساس رویه قضایی فرانسه طرفین می­توانند شرط ادامه قرارداد به نفع وراث پس از فوت آمر را بنمایند. (آخوندی، ۱۳۸۴، ص ۱۲۹)
ب: فوت نماینده
بر اساس بند ۳ ماده ۶۷۸ ق.م فوت وکیل نیز از اسباب انحلال وکالت می­باشد. در این مورد که اختیارات نماینده با فوت وی خاتمه می­یابد بحثی نیست اما سوالی که در خصوص فوت نماینده مطرح می­ شود این است که آیا می­توان اختیارات اعطایی به وی را به دیگری واگذار نمود؟
در پاسخ باید گفت چنانچه طرفین در قرارداد در خصوص این مساله توافق نموده باشند، اعطای اختیارات نماینده به وراث وی امکان پذیر است. البته وراث نمایندگی فرعی خواهند داشت و نمایندگی آنها در امتداد نمایندگی متوفی نخواهد بود زیرا این توافق مربوط به زمانی است که نماینده فوت شود. در واقع فوت پایان نمایندگی متوفی و آغاز نمایندگی وراث است. (امیر معزی، ۱۳۸۸، ص ۲۰۰)
مسئله دیگری که در این خصوص حائز اهمیت می­باشد، بحث فوت یکی از نمایندگان در حالت اجتماع می­باشد. بر اساس ماده ۳۹۷ ق.ت: «قائم مقام تجارتی ممکن است به چند نفر مجتمعاً داده شود با قید اینکه تا تمام امضا نکنند تجارت خانه ملزم نخواهد شد». مطابق با ماده مزبور اصل بر نمایندگی به نحو استقلال است و در صورتی که تاجر تمایل به عمل به نحو اجتماع داشته باشد باید مطلوب خویش را ذکر نماید.
از آنجایی که قانون تجارت در خصوص فوت یکی از نمایندگان در صورت اجتماع تعیین تکلیف ننموده است لذا ناگزیر به مراجعه به قواعد عام می­باشیم. به موجب ماده ۶۷۰ ق.م: «در صورتی که دو نفر به نحو اجتماع وکیل باشند به موت یکی از آنها وکالت دیگری باطل می­ شود».
بر اساس ماده ۶۷۰ ق.م علت بطلان وکالت در حالت اجتماع این است که مقصود موکل از وکالت به نحو اجتماع همکاری و همفکری وکلا بوده است و در واقع آن دو یک پیکر را در امر وکالت تشکیل می­ دهند و در صورت فوت یکی دیگری ممنوع از انجام امر وکالت خواهد بود و مثل این است که موضوع وکالت منتفی شده باشد. (امامی، ۱۳۷۵، ص ۲۲۳)
برخی از حقوقدانان معتقدند که مقصود از بطلان وکالت از بین رفتن اختیار وکیل در انجام مورد وکالت است. بنابراین چنانچه موکل به جای وکیل متوفی، وکیل دیگری را انتخاب کند آن دو می­توانند به نحو اجتماع امر وکالت را انجام دهند. (امامی، ۱۳۷۵، ص ۲۲۳)
به نظر برخی نویسندگان حقوقی (حاجیانی، ۱۳۸۶، ص ۲۲۱-۲۲۰) مفاد ماده ۶۷۰ ق.م. در نمایندگی­های تجاری قابل اجرا نمی ­باشد. زیرا در صورتی که فوت یکی از نمایندگان منجر به انحلال نمایندگی گردد، امور تجارت خانه با مشکل مواجه شده و باعث زیان تاجر می­گردد. ضمن آنکه هدف در حوزه فعالیت­های تجاری، کاهش موانع و تسریع در انجام معاملات می­باشد حال آنکه چنین قواعدی این اهداف را زائل می­نمایند. ضمن آنکه حقوق اشخاص ثالث بی اطلاع از عدم صلاحیت نماینده نیز دستخوش تضییع قرار خواهد گرفت.
البته باید توجه داشت چنانچه آمر خود در قرارداد نمایندگی شرط نماید که در صورت فوت یکی از نمایندگان، نمایندگی سایرین نیز منتفی خواهد بود، عمل به شرط الزامی است. زیرا خواست و اراده امر بهره گیری و همفکری نمایندگان است. بنابراین در صورتی که خواست اصیل محقق نگردد نمی­ توان به بقای نمایندگی سایرین نظر داد. (حاجیانی، ۱۳۸۶، ص ۲۲۱)
به نظر نماینده به علت فقدان مقررات قانونی مبنی بر بقای سمت سایر نمایندگان در صورت فوت یکی از انها در نمایندگی اجتماعی، از آنجایی که در تعیین نمایندگان اراده آمر حائز اهمیت است بهتر است نمایندگان باقی مانده تا زمان تعیین تکلیف از سوی آمر فعالیت­های مربوط به قرارداد نمایندگی را متوقف نمایند.
بند دوم: حجر طرفین قرارداد نمایندگی (جنون، سفاهت و ورشکستگی)
بر اساس ماده ۱۲۰۷ ق.م محجورین به سه دسته صغار، اشخاص غیر رشید و مجانین تقسیم گردیده‌اند. حجر این سه دسته حجر حمایتی است در حالی که بر اساس قانون تجارت تاجر ورشکسته نیز به نوعی محجور و ممنوع از انجام معاملات می­باشد. با این تفاوت که مبنای حجر تاجر حمایت از اشخاص ثالث است نه خود تاجر.
به علت آنکه صغر از عواملی است که مانع انعقاد قرارداد بوده و در بحث انحلال و عواملی که در خلال قرارداد مانع ادامه آن می­شوند جایی ندارد از پرداختن به آن پرهیز می­نماییم.
از این رو شایسته است ابتدا جنون نماینده و آمر (الف)، سپس سفه آنان (ب) و در پایان ورشکستگی هریک مورد بررسی قرار گیرد (ج).
الف: جنون آمر و نماینده
بر اساس بند ۳ ماده ۶۷۸ ق.م. ایران[۷۰] و بند ۳ ماده ۲۰۰۳ ق.م. فرانسه[۷۱] جنون وکیل یا موکل از موارد انفساخ قرارداد است. انحلال وکالت در اثر جنون اختصاص به وکالت ندارد و در کلیه عقود جایز از موارد انحلال می­باشد. جنون چه ادواری باشد و چه دائمی باعث انحلال وکالت می­ شود زیرا در اثر جنون وضعیت حقوقی فرد تغییر کرده و اهلیت استیفا خویش را از دست می­دهد. با جنون موکل اذن در تصرف که استدامه آن شرط بقا وکالت است از بین می­رود و چون موکل نمی­تواند در اموال خود تصرف بنماید، نایب او نیز نمی­تواند به موجب نمایندگی تصرفی در اموال مجنون بنماید. در خصوص جنون وکیل نیز از آنجایی که وی از تصرف در اموال خویش منع می­گردد به طریق اولی نمی­تواند در اموال موکل که مستلزم رعایت مصالح وی می­باشد تصرف نماید. (امامی، ۱۳۷۵، ص ۲۴۰)
در خصوص حجر طرفین قرارداد نمایندگی این سوال مطرح است که آیا جنون به عنوان یکی از عوامل محجور نمودن آمر و نماینده، موثر بر روند قرارداد می­باشد؟
اثر این مساله در انحلال یا عدم انحلال قرارداد است. در واقع اگر جنون را از عوامل موثر بر روند قرارداد بدانیم، به طور منطقی منجر به انحلال قرارداد می­ شود، در حالی که عدم تاثیر این عامل خللی در روند قرارداد ایجاد نخواهد کرد.
به نظر می­رسد جنون از عوامل موثر بر انحلال قرارداد نمایندگی است. زیرا متعاملین جهت انجام قرارداد باید اهلیت داشته باشند[۷۲] و اهلیت به معنای آن است که فرد عاقل، بالغ و رشید باشد[۷۳]. حال آنکه فرد مجنون به علت فقدان قوه درک و تمیز، اهلیت نداشته، قادر به انجام اعمال حقوقی نمی ­باشد. در واقع ناتوانی مجنون در انجام اعمال حقوقی تا حدی است که اجازه ولی و قیم نیز قادر به جبران آن نخواهد بود[۷۴].
شغل تجارت مستلزم انجام معاملات است، لذا شخصی که اهلیت انجام معاملات را نداشته باشد، نمی­تواند به تجارت اشتغال ورزد در نتیجه فاقد وصف تاجر خواهد بود، در حالی که اعطاء کننده نمایندگی باید تاجر باشد. در نتیجه جنون آمر به علت آنکه وصف تاجر را از وی می­گیرد نیز از موجبات انحلال نمایندگی است. (ستوده تهرانی، ۱۳۸۳، ج ۱، ص ۳۶-۳۵)
ضمن آنکه به موجب ماده ۶۶۲ ق.م: «وکالت باید در امری داده شود که خود موکل بتواند آن را انجام دهد….» در واقع اهلیت موکل جهت اعطای نمایندگی با اهلیت انجام اعمال موضوع نمایندگی مرتبط می­باشد. زیرا هرچند که وکیل با اراده خویش اقدام به انجام امور می­نماید، اما موکل نیز با واسطه درانجام این اقدامات دخیل است. به همین جهت اهلیت موکل معیار انجام عمل حقوقی مورد وکالت می­باشد. در حالی که فرد مجنون امکان انجام هیچگونه عمل ارادی را ندارد. (کاتوزیان، ۱۳۷۸، ص ۱۴۲)(کاتوزیان، ۱۳۷۶، ص ۴۲۷)
مساله دیگر در خصوص آگاهی نماینده از جنون آمر است. سکوت قانون مدنی در این خصوص به مانند فوت حاکی از عدم تمایل قانونگذار در پیش بینی تاثیر آگاهی نماینده از جنون آمر در انفساخ قرارداد می­باشد. ضمن آنکه حکم مربوط به عزل استثنایی است و نمی­ توان ان را به سایر موارد تسری داد. (امامی، ۱۳۷۸، ج ۲، ص ۲۳۹)
برخی از حقوقدانان معتقدند که همان مبنایی که در عزل وکیل منجر به صدور چنین حکمی گردیده است در جنون نیز وجود دارد. بنابراین جهت حفظ نظم در معاملات و حمایت از اعتماد اشخاص ثالث باید قراردادهایی که قبل از اطلاع وکیل از جنون موکل منعقد می­گردد را نافذ دانست. (کاتوزیان، ۱۳۷۸، ص ۲۱۱)
بر اساس ماده ۲۰۰۸ ق.م. فرانسه[۷۵] اعمالی که وکیل قبل از اطلاع از جنون موکل انجام می­دهد، معتبر می­باشد.
ب: سفه آمر و نماینده
به موجب ماده ۶۸۲ ق.م: «محجوریت موکل موجب بطلان وکالت می­ شود مگر در اموری که حجر مانع از توکیل در آنها نمی ­باشد و همچنین است محجوریت وکیل مگر در اموری که حجر مانع از اقدام در آن نباشد».
منظور از محجوریت در ماده فوق عدم رشد است. زیرا محجوریت در اثنا وکالت نمی­تواند صغر باشد و حکم جنون نیز در ماده ۶۷۸ بیان گردید بنابراین تنها سفه باقی می­ماند که ماده مزبور حکم آن را بیان داشته است. (امامی، ۱۳۷۵، ص ۲۴۱)
بر اساس ماده ۱۲۰۸ ق.م سفیه کسی است که تصرفات او در اموال و حقوق مالی خود عقلایی نباشد. اهلیتی که در قانون برای طرفین قرارداد لازم دانسته شده است، اهلیت از نظر تحقق قصد انشا و از نظر جواز تصرف در امور مالی است. سفیه بر اساس ماده ۱۲۱۴ ق.م در خصوص تملکات بلاعوض نیازی به اجازه ولی یا قیم خود ندارد. اما در خصوص امور مالی از آنجایی که تصرفات وی مصون از تضییع و تفریط نمی ­باشد، تنها با اجازه ولی یا قیم وی نافذ خواهد بود. (امامی، ۱۳۷۵، ج ۲، ص ۲۱۷-۲۱۶)
بنابراین سفیه جهت انجام اموری که از آن منع نگردیده است می ­تواند به دیگری وکالت دهد. همچنین از آنجایی که وی صرفا از تصرف در امور مالی خویش و نه دیگران منع گردیده است، می ­تواند در کلیه امور مالی و غیر مالی وکیل دیگران باشد. (امامی، ۱۳۷۵، ج ۲، ص ۲۱۷)
در دیدگاه مقابل برخی از حقوقدانان معتقدند که سفیه در عقد وکالت در مقابل موکل متعهد به انجام اعمال حقوقی می­ شود و در صورتی که مرتکب تقصیر شود مسئول جبران خسارات خواهد بود. بنابراین چگونه ممکن است بتوان سفیه را در اموری که نسبت به آن اهلیت ندارد، مسئول دانست؟ در واقع بهتر است جهت حمایت از سفیه وی در معرض چنین مخاطراتی قرار نگیرد. همچنین به موجب ماده ۶۶۲ ق.م: «وکالت باید در امری داده شود که خود موکل بتواند آن را به جا آورد. وکیل هم باید کسی باشد که برای انجام آن امر اهلیت داشته باشد». در نتیجه چون سفیه در امور مالی اهلیت تصرف ندارد، وکالت انجام این معاملات را نیز نمی­تواند، بپذیرد. (کاتوزیان، ۱۳۷۸، ص ۱۴۵-۱۴۴)
عده ای دیگر از حقوقدانان پس از پذیرش عدم امکان قبول وکالت از سوی سفیه در امور مالی به علت آنکه سفیه در این امور محجور است بیان می­دارند که سفیه می ­تواند در امور مالی با اجازه ولی یا قیم خویش وکالت را قبول کند. (صفائی؛ قاسم زاده، ۱۳۸۵، ص ۲۴۷)
در خصوص تاثیر یا عدم تاثیر سفه آمر بر قرارداد نمایندگی تجاری، برخی از حقوقدانان تجاری معتقدند، از آنجایی که شغل تجارت مستلزم انجام معاملات می­باشد اگر شخص اهلیت انجام معاملات را نداشته باشد، نمی­تواند به تجارت اشتغال ورزد و در نتیجه تاجر نیز نمی ­باشد. به اعتقاد ایشان بر اساس مقررات قانون مدنی وظایف نمایندگان قانونی تنها محدود به اداره اموال محجور می­باشد و انجام معاملات تجاری که مستلزم برخی از خطرات می­باشد در وظایف آنان ذکر نگردیده است. بنابراین وظایف نمایندگان قانونی پس از حجر آمر تنها محدود به اداره و نگهداری تجارت خانه و یا انجام معاملاتی در حدود عرف و عادت می­باشد. (ستوده تهرانی، ۱۳۸۳، ج۱، ص ۳۷-۳۵)
بر اساس ماده ۹ ل.ت. ۱۳۹۳ حجر تاجر از موارد انحلال سمت قائم مقام تجاری دانسته شده است. توضیح این که نماینده تا تعیین تکلیف از سوی ولی یا قیم آمر، مسئولیت اداره و نگهداری اموال را بر عهده دارد. همچنین به موجب ماده ۴۰۵ قانون تعهدات سوئیس در صورتی که زوال وکالت منافع موکل را به خطر اندازد، وکیل یا نماینده مکلف به اداره امور مربوط هستند تا موکل یا نماینده وی شخصا قادر به اقدام لازم بشوند. در واقع مشکلات عملی سفاهت آمر کمتر از نماینده است و آمر می ­تواند تحت نظارت ولی خود به دیگری نمایندگی دهد.در خصوص سفاهت نماینده تجاری همانگونه که بیان گردید، سفیه نمی­تواند در اموری که خود قادر به انجام آن­ها نمی ­باشد، نمایندگی دیگری را بپذیرد. ضمن آنکه انجام معاملات تجاری بر اساس مقررات حقوق مدنی در حوزه اختیارات نمایندگان قانونی نمی ­باشد، بنابراین نماینده حتی با اجازه ولی یا قیم خویش قادر به پذیرش نمایندگی و یا ادامه آن در صورت بروز سفاهت در خلال قرارداد تجاری نمی ­باشد. (ستوده تهرانی، ۱۳۸۳، ص ۳۶-۳۵)
به علاوه در حوزه فعالیت­های تجاری به علت حساسیت­ها و ظرافت­های خاص تجارت، توانایی شناخت سود و زیان از لوازم این حرفه می­باشد، در حالی که سفیه فاقد این اوصاف است. در ثانی لزوم رعایت اصل سرعت در معاملات تجاری مانع از ان است که مشتریان برای تنفیذ معاملات خود منتظر اذن ولی یا قیم سفیه باشند. در نتیجه در صورتی که نماینده در خلال نمایندگی سفیه شود، قرارداد منحل می­گردد. (آخوندی، ۱۳۸۴، ص ۱۲۸)
ج: ورشکستگی آمر یا نماینده
قانون مدنی از میان شش سببی[۷۶] که فقهای امامیه (شهید الاول، ۱۴۱۱ ه.ق، ص ۱۲۱؛ شهید الثانی، ۱۴۱۰ ه.ق، ج ۴، ص ۱۰۱؛ الحلی، ۱۳۸۷ ه.ق، ج ۲، ص ۶۴؛ المحقق الحلی، ۱۴۰۹ ه.ق، ج ۲، ص۳۵۱؛ نجفی، ۱۳۶۷، ب،ص ۴)
برای حجر بیان نموده ­اند، تنها سه سبب را برگزیده است. در حوزه حقوق تجارت ورشکستگی به مانند جنون و سفاهت (در امور مالی) از موارد حجر آمر یا نماینده است. در واقع ورشکستگی نیز اهلیت ورشکسته را در انجام تصرفاتی که به زیان طلبکاران است از بین می­برد.
هنگامی که تاجر متوقف از پرداخت دیون خویش می­گردد، به موجب قانون تجارت معاملات وی در سه محدوده زمانی فاقد اعتبار می­گردد. این سه دوره زمانی بدین شرح می­باشند:

موضوعات: بدون موضوع  لینک ثابت
 [ 10:23:00 ب.ظ ]




«آیا رفتار مدل از لحاظ آماری شبیه به داده ­های سیستم واقعی است؟»
آزمون­های آماری پیشرفته­ای با بهره گرفتن از صافی کالمان[۷۷] وجود دارد که اثر خطای اندازه ­گیری را در زمان آزمایش فرضیه ­ها جدا می­ کند.[۷۸]
۴-۳-۲-۴ آزمون­های مطلوبیت و اثربخشی
این آزمون­ها اطمینان نسبت به مطلوبیت و اثربخشی مدل برای اجرا را ارتقاء می­ دهند. این کار با مشاهده­ رفتارهای خلاف شهود و ایجاد بینش­های جدید انجام می­ شود.

( اینجا فقط تکه ای از متن درج شده است. برای خرید متن کامل فایل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت feko.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. )

رفتار خلاف شهود[۷۹]:
آزمون رفتار خلاف شهود بررسی می­ کند که:
«آیا مدل در واکنش به برخی از سیاست­های معین، رفتاری از خود نشان می­دهد که ابتدا مغایر شهود باشد و سپس با کمک مدل، این رفتار به­ عنوان دلالت روشنی از ساختار سیستم در نظر گرفته شود؟»[۸۰]
ایجاد بینش[۸۱]:
این آزمون تلاش می­ کند تا قابلیت ­های مدل در ایجاد بینش­های جدید را بررسی کند، به عبارت دیگر:
«آیا مدل از توانایی ایجاد بینش جدید یا حداقل ایجاد احساس نسبت به بینش جدید در مورد ماهیت مسأله­ مورد بررسی و سیستمی که مسأله در آن نِمود پیدا کرده، برخوردار است؟»
۴-۳-۳ اعتبارسنجی مضامین سیاست­ها:
تعیین اعتبار مضامین سیاست­های مدل، آخرین مرحله­ اعتبارسنجی آن محسوب می­ شود. از آنجایی که مدل پویایی­های سیستم به­ عنوان ابزاری برای آزمون سیاست­های مختلفِ مدیریت مورد استفاده قرار می­گیرد، بنابراین، باید نسبت به سیاست­های پیشنهادی که بر مبنای مدل مطرح می­شوند، اطمینان کافی حاصل نمود. آزمون­های برازندگی، سازگاری و مطلوبیت و اثربخشی، آزمون­هایی هستند که برای تعیین اعتبار مضامین سیاست به کار می­روند.
آزمون برازندگی
این آزمون­ها به منظور ایجاد اطمینان نسبت به برازندگی مضامین سیاست­ها با توجه به هدف مدلسازی مورد استفاده قرار می­گیرند. آزمون برازندگی شامل آزمون­های حساسیت سیاست[۸۲] و استحکام[۸۳] است.
آزمون­های حساسیت سیاست و استحکام:
این آزمون­ها به منظور قضاوت در مورد حساسیت یا استحکام سیاست­های پیشنهادی ناشی از تغییر پارامترها طراحی شده ­اند. در شرایطی که پارامترها در دامنه­ای معقول تغییر می­ کنند، ایجاد اطمینان در سیاست­های پیشنهادی که به شدت دچار دگرگونی می­شوند، دشوار است.
«آیا سیاست­های پیشنهادی مبتنی بر مدل، با تغییرات معقول در مقادیر پارامترها و یا در صورتبندی معادلات، تغییر می­ کند؟»
در صورتی که سیاست­های پیشنهادی، صرف­نظر از تغییرات معقول پارامتر، تغییر نکنند، خطر آن کمتر از حالتی است که دو مجموعه­ محتمل از پارامترها به پیشنهادهای متضاد منجر شوند.
آزمون­های سازگاری
مضامین سیاست­های مبتنی بر مدل را باید به منظور بررسی سازگاری با تغییرات سیاست در سیستم­های واقعی آزمایش کرد. آزمون­های پیش ­بینی رفتار تغییر یافته، کفایت مرز (سیاست) و بهبود سیستم از جمله آزمون­هایی هستند که برای این منظور به کار می­روند.
آزمون پیش ­بینی رفتار تغییر یافته[۸۴]:
این آزمون بررسی می­ کند که:
«آیا مدل نحوه­ تغییر رفتار سیستم در اثر تغییر سیاست حاکم را به درستی پیش ­بینی می­ کند؟»
این آزمون را می­توان با تغییر سیاست­های مدل و تأیید امکان تغییرات رفتاری حاصل، انجام داد. پاسخ مدل در برابر تغییر سیاست نیز به­ طور متناوب با پاسخ سیستم واقعی در مقابل تغییر سیاست­ها مقایسه می­ شود.
آزمون کفایت مرز (سیاست)[۸۵]:
این آزمون تلاش می­ کند تا با رجوع به مضامین سیاست­ها، نسبت به کفایت مرز مدل، اطمینان ایجاد کند. این آزمون بررسی می­ کند که:
«آیا اصلاح مرز مدل (مفهوم­سازی ساختار جدید)، سیاست­های پیشنهادی حاصل از مدل را تغییر می­دهد؟»
اگر تحلیلی که با ساختار اضافی انجام می­ شود، سیاست­های پیشنهادی را تغییر ندهد، ساختار جدید (اضافی) از مرز مدل خارج می­ شود.
آزمون بهبود سیستم[۸۶]:
این آزمون، آخرین آزمون مدل پویایی­های سیستم است که با بهره گرفتن از آن سیاست­هایی که به بهبود عملکرد سیستم واقعی می­انجامند، شناسایی می­شوند. این آزمون بررسی می­ کند که:
«آیا سیاست­هایی که پس از کار با مدل، سودمندی آنها تشخیص داده می­ شود، در صورت اجرا، رفتار سیستم واقعی را نیز بهبود می­ دهند؟»
این آزمون در واقع بررسی و آزمایش دنیای واقعی در برابر سیاست­های پیشنهادی مبتنی بر مدل است. مشکلات زیادی در ارتباط با چنین آزمونی در دنیای واقعی وجود دارد، برای مثال، از آنجایی که سیاست جدید باید پیش از قرار گرفتن در معرض این آزمون، به اندازه­ کافی از اطمینان برخوردار باشد، بنابراین، به سختی می­توان گفت که بهبود در سیستم­های واقعی به دلیل این سیاست یا تغییر در سایر شرایط بوده است، زیرا زمان واکنش برای اکثر سیستم­های اجتماعی، بسیار طولانی است.
۴-۴ آنالیز حساسیت
به سه شکل می توان آنالیز حساسیت را انجام داد.
آنالیز حساسیت عددی که بر اثر تغییر در برخی مفروضات اعداد متغییر هیی که به عنوان هدف و نتیجه آنالیز تعیین شده اند ، تغییر می کند.
آنالیز حساسیت رفتار که در اثر تغییر در مفروضات الگوهای رفتاری متغییر های هدف تغییر می کند.
آنالیز حساسیت تغییر یاست که در این حالت با تغییر در برخی مفروضات و اعمال بر خی سیاست ها حالتهای مطلوب در سیستم به دست می آید.
در این ابتدا برخی از متغیرهای اصلی و مهم را در بخش آنالیز حساسیت مقداری و رفتاری مورد بررسی قرار داده و سپس ضمن ارائه سیاست هایی جهت بهبود مدل ، نتایج اعمال آنها را مشاهده و با نتایج مورد انتظار مقایسه خواهیم کرد . در این بخش با تعیین برخی متغیر های کمکی که امکان تغییر مقدار آنها در شرایط واقعی وجود دارد،اقدام به تغییر مقادیر آنها و اثرات این تغییرات را روی مقادیر و رفتار متغییرهای نتیجه بررسی می نماییم
متغیر فرض : زمان ارسال
متغیر های نتیجه : ارسال ، فروش از دست رفته، موجودی مرکز پخش
در این بخش همانگونه که در نمودار اول مشخص است، مدت زمان انتقال کالا از انبار مرکزی به مرکز پخش را از متوسط ۵ ساعت به ۲ ساعت کاهش می دهیم.این کار از طریق آماده نگه داشتن مقدار کافی کامیون در انبار مرکزی قابل انجام است . با توجه به این که کامیون های حمل بار توسط پیمانکاران در شرکت های باربری به نام “شتابان” تامین می شود هزینه حمل و نقل افزایش می یابد. اما این هزینه می تواند در یک آنالیز هزینه – منفعت با منافع احتمالی کاهش هزینه ناشی از تاخیر حمل کالا سنجیده شود. متوسط زمان حرکت کامیون ها از انبار مرکزی به مراکز پخش عدد ۲ است که با توجه به بعد مسافت حداقل زمان ممکن برای حمل می باشد. در ضمن با توجه به کاهش ۳ ساعته در مرحله کاهش ، زمان حمل را با ۳ ساعت افزایش به ۸ ساعت می رسانیم.شکل شماره ۴-۳ تغییرات زمان حمل کالا را نشان می دهد.

موضوعات: بدون موضوع  لینک ثابت
 [ 10:23:00 ب.ظ ]




توحید محوری در آموزه های حضرت ابراهیم خلیل (علیه السلام)
با دقت در مضمون آیات حکایت کننده احتجاج ابراهیم با اطرافیانش که شامل: پدر، قوم اجرام آسمانی پرست، پادشاه زمان خویش و … روشن مى‌گردد که خدامحورى و توحید، محور تمامی رو ش های دعوتی و تربیتی حضرت ابراهیم (علیه السلام) و بلکه محور حیات پربرکت اوست؛ و این به جهت جو شرک آلود و کفر آمیز حاکم بر آن جامعه بوده که پرستش خدایان دروغین، از سنگ و چوب گرفته تا خورشید و ماه در آن رواجى آشکار داشت؛در مناظره با پدر و قوم، بیانات متعددى حاکى از خدا محورى اوست، مانند:
قال بل ربکم رب السموات والأرض الذى فطرهن وأنا على ذلکم من الشاهدین
پس از بناى بیت الله مى‌گوید:
ربنا تقبل منا إنک أنت السمیع العلیم
پروردگارا از ما بپذیر. به راستى تو شنواى دانایى.
پس از محاجه با ستاره پرستان:
إنى وجهت وجهى للذى فطر السموات والأرض حنیفا وما أنا من المشرکین
من از روى اخلاص، پاکدلانه روى خود را به سوى کسى گردانیدم که آسمان‌ها و زمین را پدید آورده است و من از مشرکان نیستم.
و حتى در پایان عمر، به عنوان وصیت بر توحید تأکید مى‌ورزد:
ووصّى بها إبراهیم بنیه ویعقوب یا بنى إن الله اصطفى لکم الدین فلاتموتن إلا وأنتم مسلمون
و ابراهیم و یعقوب، پسران خود را به همان آیین سفارش کردند: اى پسران من، خداوند براى شما این دین را برگزید؛ پس البته نباید جز مسلمان بمیرید.
از سوى دیگر بخش قابل توجهى از آیات حکایت کننده داستان ابراهیم را مناجات‌ها و راز و نیازهاى پرمحتواى ابراهیم با پروردگارش تشکیل مى‌دهد، که گفت وگوهاى ابراهیم خلیل را با خداوند متعال باز گو مى‌کند که در فصل سوم به بررسی این آیات خواهیم پرداخت.

محوریت مبداء ومعاد در دعوت انبیا
همه انبیای الهی بر آن بودند تا انسان‌ها را به وجود خداوندی معتقد سازند که او را خلق کرده و هدف از خلقت او را رسیدن به کمال وجودیش معرفی نموده و حساب و کتابی نیز برای اعمال انسان قرار داده تا انسان با نیرویی باز دارنده بهترین عمل را انجام دهد.

( اینجا فقط تکه ای از متن درج شده است. برای خرید متن کامل فایل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت feko.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. )

مبدأ، منهای معاد معنا ندارد و توحید کامل در پرتو آن است که انسان موحّد بینش مرجعی و معادی نیز داشته باشد. اعتقاد به معاد همان اعتقاد به مبدأ است. معادشناسی و مبدأ شناسی هرگز تفکیک پذیر نیستند. هر کس خدا را آغازگر دانست هُوَ الاوُّل، باید بازگشت و نهایت را نیز به سوی او بداند هُوَ الآخِر.
دین نیرومندترین عاملی است که می‌خواهد بشر را معتقد به روز قیامت و حساب و کیفر و پاداش روزِ واپسین؛ تربیت کرده و افرادی را پرورش دهد، تا خویشتن را در همه احوال محاکمه نموده و خود را قاضی و حاکم و شاهد بر اعمال واقوال خود قرار داده و ضمیر و وجدان خود را مراقب و نگهبان رفتار خود بداند، پیش از آنکه در پیشگاه عدل الهی حاضر گردد.
هرکس منکر معاد شود، خدا را متهم به عبث کاری کرده است. اگر انسان مثل حیوان بخورد و شهوت رانی کند و بعد هم نیست شود اینهمه دستگاه عظیم برای چه خلق شده!؟ چنین کسی هر چند خدا را هم قبول داشته باشد، او را به حکمت نشناخته است.
قرآن کریم طی دهها آیه بر این ارتباط و هماهنگی تأکید دارد و خطاب به رسول خدا (صلی الله علیه و آله) می‌فرماید:
قُلْ أَ غَیْرَ اللَّهِ أَبْغی‏ رَبًّا وَ هُوَ رَبُّ کُلِّ شَیْ‏ءٍ وَ لا تَکْسِبُ کُلُّ نَفْسٍ إِلاَّ عَلَیْها وَ لا تَزِرُ وازِرَهٌ وِزْرَ أُخْرى‏ ثُمَّ إِلى‏ رَبِّکُمْ مَرْجِعُکُمْ فَیُنَبِّئُکُمْ بِما کُنْتُمْ فیهِ تَخْتَلِفُون‏.
بخش نخست آیه ناظر به مبدأ و بخش دوم ناظر به معاد است در جای دیگر می‌فرماید:
قُلْ إِنِّی أُمِرْتُ أَنْ أَکُونَ أَوَّلَ مَنْ أَسْلَمَ وَ لا تَکُونَنَّ مِنَ الْمُشْرِکین * قُلْ إِنِّی أَخافُ إِنْ عَصَیْتُ رَبِّی عَذابَ یَوْمٍ عَظیم
این آیه تلفیقی از اعتقاد به آغاز و پایان است؛ من مأمورم به او ایمان بیاورم و شرک نورزم. نتیجه این بینش، ترس از عذاب قیامت و توجه به قیامت است. به‏طور کلی دعوت انبیا مبنی بر تذکّر فطرت به مبدأ و معاد است.
رسول خدا استدلالها، موعظه ها، احتجاجها، جدالها و برخوردها، در جنگ وصلح، گفتارهای فردی و اجتماعی، خطبه ها و همه شئون تربیتی خود، مردم را به اهمّیّت اعتقاد به معاد توجه می‌داد.
انکار معاد نشانه گمراهی عمیق و فاصله گرفتن از حق است:
أَلا إِنَّ الَّذینَ یُمارُونَ فِی السَّاعَهِ لَفی‏ ضَلالٍ بَعید
بی‌اعتقادی به معاد عامل حبط و نابودی همه کارهای نیک و با ارزش است:
وَ الَّذینَ کَذَّبُوا بِآیاتِنا وَ لِقاءِ الْآخِرَهِ حَبِطَتْ أَعْمالُهُمْ.
ایمان به معاد ضامن اجرای تمام قوانین الهی، زمینه‌ساز تهذیب نفوس، احقاق حقوق، عمل به تکالیف، مقاومت در برابر شداید و بالاخره مفهوم بخشیدن به زندگی و خروج از پوچی است. رسول خدا (صلی الله علیه و آله) بر اساس فرمان الهی از روش های متعددی برای ایجاد این عقیده در مردم استفاده می‌نمود. عمده ترین این شیوه‌ها عبارت‌اند از:
تأکید بر اهمیت معاد و انکارناپذیری آن:
زَعَمَ الَّذینَ کَفَرُوا أَنْ لَنْ یُبْعَثُوا قُلْ بَلى‏ وَ رَبِّی لَتُبْعَثُنَّ ثُمَّ لَتُنَبَّؤُنَّ بِما عَمِلْتُمْ وَ ذلِکَ عَلَى اللَّهِ یَسیرٌ
کافران پنداشتند که هرگز برانگیخته نخواهند شد. پیامبر، بگو آری، به پروردگارم سوگند که همه شما مبعوث خواهید شد، سپس آنچه را عمل می‌کردید به شما خبر می‌دهند و این برای خدا آسان است.
اثبات امکان معاد:
قُلْ سیرُوا فِی الْأَرْضِ فَانْظُرُوا کَیْفَ بَدَأَ الْخَلْقَ ثُمَّ اللَّهُ یُنْشِئُ النَّشْأَهَ الْآخِرَهَ إِنَّ اللَّهَ عَلى‏ کُلِّ شَیْ‏ءٍ قَدیرٌ
بگو در زمین سیر کنید و بنگرید خداوند چگونه آفرینش را آغاز کرده است. سپس خداوند همین گونه جهانآخرت را ایجاد می‌کند او بر هر چیز قادر و تواناست.
ادله وقوع معاد:
قُلْ لِمَنْ ما فِی السَّماواتِ وَ الْأَرْضِ قُلْ لِلَّهِ کَتَبَ عَلى‏ نَفْسِهِ الرَّحْمَهَ لَیَجْمَعَنَّکُمْ إِلى‏ یَوْمِ الْقِیامَهِ لا رَیْبَ فیه
بگو آنچه در آسمانها و زمین است از آن کیست؛ بگو برای خداست، رحمت را بر خود فرض کرده است و همه شما را در روز قیامت که شکی درآن نیست جمع خواهد کرد.
بیان آثار تربیتی باورمندی به معاد:
فَمَنْ کانَ یَرْجُوا لِقاءَ رَبِّهِ فَلْیَعْمَلْ عَمَلاً صالِحاً وَ لا یُشْرِکْ بِعِبادَهِ رَبِّهِ أَحَدا
پس هر کس امید لقای پروردگارش را دارد باید عمل صالح انجام دهد و کسی را در عبادت پروردگارش شریک نکند.
همان طور که در آیات مختلف دیدیم بحث معاد همراه با بحث مبدأ آفرینش بیان شده و این دو همبستگی لاینفکی با یکدیگر دارند و سعادت حقیقی انسان در گرو اعتقاد به این دو است.
مَنْ آمَنَ بِاللّهِ وَالْیَوْمِ الآخِرِ وعَمِلَ صَالِحًا فَلاَ خَوْفٌ عَلَیْهِمْ وَلاَ هُمْ یَحْزَنُونَ
کسانی که به خدا و روز قیامت ایمان بیاورند و عمل صالح انجام دهند، نه ترسی برآن‌ها است و نه غمگین خواهند بود.
آیاتی که ذکر شد، آیاتی بودند که اهمّیّت اعتقاد به معاد را ب
ه ما متذکّر می شدند و چون اصول اعتقادی بسیار به هم نزدیک و مرتبط هستند، بی اعتقادی نسبت به هر یک از آن‌ ها، اعتقاد به دیگر اصول را کم رنگ می کند و می‌بایست ما به این امر توجه جدی داشته باشیم.

موضوعات: بدون موضوع  لینک ثابت
 [ 10:22:00 ب.ظ ]